3 technologické trendy/bubliny v pojišťovnictví pro rok 2024
V dnešním dynamickém světě se technologie vyvíjejí rychleji než kdykoli předtím. Každý týden se zdá, že se na scéně objevuje nový "zázračný" trend, který slibuje revoluci v různých odvětvích, včetně pojišťovnictví. Ale jak odlišit skutečné technologické trendy od dočasných módních vln, které mohou být pouze nafouknutými bublinami?
Nové příležitosti a výzvy
V tomto článku se budu zabývat tím, jak identifikovat skutečné technologické trendy a jakým způsobem mohou ovlivnit oblast pojišťovnictví. Respektive, zaměřím se na některé příklady trendů, které se přes oceán přehouply do Evropy a je tedy nasnadě, že velmi budou relevantní i pro firmy v Česku.
Pokrok v oblasti umělé inteligence (AI), Internetu věcí (IoT), blockchainu a dalších technologií přináší do pojišťovnictví nové příležitosti, ale také nové výzvy. Ostatně, ne vše, co září na povrchu, je zlato. Mým cílem je pomoci vám rozlišit mezi skutečnými inovacemi a dočasnými módními vlnami, abyste mohli lépe plánovat budoucnost vaší pojišťovny.
Umělá inteligence (AI) a strojové učení
AI je všude. Až to člověka rozčiluje, ale nejde to jinak. Výčet trendů nemůžu začít bez ní. A ta kočka má prostě právo být první! Pojišťovny používají AI a strojové učení k analýze velkého množství dat a zlepšení procesu hodnocení rizik, detekci podvodů a personalizaci produktů pro zákazníky.
Jak konkrétně?
Hodnocení rizik: AI může analyzovat velké množství dat, včetně historických pojišťovacích nároků, kreditních záznamů a geografických informací k určení rizikovosti klienta. Tímto způsobem se může stanovit vhodná cena pojistného.
Detekce podvodů: AI může být použita k detekci podezřelých vzorců chování nebo transakcí, což pomáhá pojišťovnám identifikovat možné podvody nebo nesprávné nároky.
Personalizované nabídky: AI může analyzovat data o klientech, a na základě jejich chování a preferencí navrhovat personalizované pojištění a nabídky. To zahrnuje například navrhování pojistných balíčků na míru pro řidiče na základě jejich jízdních návyků.
Chatboti: Pojišťovny využívají chatboty už asi všechny. Velká výzva ale bude další automatizace.
Automatizace chatbotů a zákaznického servisu celkově: AI může rychle zpracovávat nároky na pojistné plnění na základě dokumentů a fotografií poskytnutých klienty, což zkracuje dobu zpracování a umožňuje rychlejší vyplacení nároků.
To jsou samozřejmě témata, která zde máme několik let. Přichází ale rok, kdy se stanou novou normou v Evropě nebo dokonce v Česku? Podívejme se na pár inspirativních zahraničních příkladů.
Haven Life: Haven Life je pojišťovna, která využívá AI a strojové učení k rychlému a jednoduchému vyhodnocení žádostí o životní pojištění, a v roce 2023 za to získali Life Insurance Direct Marketing Association (LIDMA) Innovation Award.
Lemonade: Lemonade je pojišťovna, která využívá AI a chatboty pro rychlý a jednoduchý proces uzavírání pojistných smluv a zpracování likvidace. Nedávno Lemonade oznámili další průlomovou inovaci a to sice spolupráci se společností Mitchell/Enlyte Company, se kterou budou řešit využití AI pro sjednání, dokumentaci a automatizovanou likvidaci autopojištění.
Velmi zajímavý komplex produktů nabízí např. společnost Shift Technology, která navrhuje AI řešení pro velmi široké spektrum pojistných use casů.
Nebavíme se ale jen o amerických pojišťovnách.
Britská pojišťovna Aviva investuje do technologií AI pro zlepšení zákaznického servisu a rychlejší zpracování likvidací. Švýcarská pojišťovna Swiss Re používá AI k analýze rizik a k vývoji inovativních produktů. Zurich Insurance Group implementovala řešení, díky kterému zredukovala čas na vyřízení pojistné události pojištění majetku pod 24 hodin. Více např. v tomto článku z února tohoto roku.
Internet věcí (IoT)
V IoT se pojišťovny docela služně rozjely a vypadá to, že další jízda nás ještě čeká. Propojené zařízení IoT mohou sledovat data o pojištěných objektech (např. automobily, domy) a umožnit pojišťovnám získat přesnější informace o rizicích a poskytovat pojištění na míru.
IoT zařízení v automobilech, jako jsou telematické senzory, sbírají data o jízdě. Tato data mohou obsahovat informace o rychlosti, zatáčkách, brzdění a dalších aspektech řízení. Strojové učení může analyzovat tato data a pomoci pojišťovnám určit rizikové vzory chování řidičů. Na základě těchto analýz mohou být klientům nabídnuty personalizované tarify na základě jejich skutečného řízení.
IoT senzory monitorující stav nemovitosti, jako jsou vodní kohoutky, topení, klimatizace a další mohou analýzou těchto dat identifikovat potenciální rizika, jako jsou úniky vody nebo poruchy topení, a varovat klienty.
IoT zařízení v oblasti zdravotního pojištění, jako jsou nositelné senzory a monitorovací zařízení, mohou sledovat zdravotní stav klientů. Strojové učení může analyzovat tato data a předvídat zdravotní rizika a náklady na léčbu.
Například americká pojišťovna Progressive používá program Snapshot (spuštěný i v některých evropských zemích), který umožňuje klientům sledovat své jízdní návyky prostřednictvím telematických senzorů. Na základě těchto dat mohou klienti získat slevy na pojistném.
A je jich více. Za zmínku stojí například i britská Insure The Box, která je specializovanou pojišťovnou pro mladé řidiče a používá telematické zařízení ke sledování jejich jízdních návyků. Stejným způsobem je nastaven i program DrivePlus britské pojišťovny Direct Line.
Programy telematického pojištění využívá také pojišťovna Allianz, která umožňuje klientům sledovat svou jízdu a získat slevy na pojistném na základě svých jízdních návyků.
Pojišťovna Generali nabízí program Vitality, který kombinuje sledování aktivity s programem zdravého životního stylu. Klienti mohou sledovat své zdravotní návyky a získat tak slevy.
Blockchain
Blockchain slibuje revoluci v pojišťovnictví, zde je ale třeba zachovat zdravou skepsi. Dosud nenabídl očekávaný průlom, a ačkoli mu fandím, za mě je, zatím, nafouklou bublinou. Nicméně pozorně sledujme, zda jeho potenciál skutečně překoná očekávání.
Technologie blockchain může být využita k zajištění transparentnosti a bezpečnosti v oblasti uzavírání pojistných smluv a zpracování likvidace. Mohla by pomoci konečně ke vzniku parametrické pojistky nebo mikropojištění na českém trhu.
Reálné využití jsem zatím neobjevil, za zmínku stojí určitě B3i (konsorcium pojišťoven kolem Zurich Insurance Group), které zkoumalo využití blockchainu v pojišťovnictví, včetně procesů spojených s poškozením vozidel, nicméně podle posledních mě dostupných informací skončili bankrotem.
Závěrem
Trendy v pojišťovnictví pro další roky jsou, myslím, jasně dané. Nejdůležitější bude odvaha a odhodlání pojišťoven přizpůsobit se novému světu. Hledání nových přístupů bylo, je a bude klíčem k úspěchu. Přeji všem pojišťovnám hodně štěstí v této době změn.
Petr Růžička
CX Consultant Lundegaard